Организация личного страхования Введение.
    Личное страхование трактуется как отрасль страхования, где в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Личное страхование подразделяется на страхование жизни и страхование от несчастных случаев.
    Страхование жизни как вид страхования появился в Европе на рубеже XVII-XVIII вв. в качестве дополнения к морскому страхованию. В настоящее время на мировом страховом рынке страхование жизни является одной из наиболее представительных и динамично развивающихся отраслей.
    Страхование от несчастных случаев ведет свое начало с XIX столетия. Его появление во многом связано с развитием железнодорожного транспорта.
    В России развитие личного страхования происходило главным образом за счет коллективного страхования работников из средств предприятия, что преследовало не страховые или инвестиционные цели, а способствовало уводу средств на оплату труда из-под налогообложения. С отменой в 1996 г. налога на превышение заработной платы и принятием постановления об уплате взносов в Пенсионный фонд со страховых платежей по страхованию жизни услуга по коллективному личному страхованию утратила свою былую актуальность и выгодность для предприятий. В 1997 г. доля личного страхования сократилась до 35% от общей суммы собранных страховых взносов. Страховые компании предлагают варианты страхования жизни, связанные с выдачей ссуд и приобретением векселей. К сожалению, применяемые схемы не всегда законны и грозят страховщикам серьезными проблемами. Но другого крупного источника потребительского спроса на услуги страхования жизни пока не наблюдается. Страховым компаниям придется разрабатывать новые подходы к развитию личного страхования, чтобы поддержать страховой рынок. Страхование жизни.
    Под страхованием жизни принято понимать предоставление страховщиком в обмен на уплату страховых премий гарантии выплатить определенную сумму денег (страховую сумму) страхователю или указанным им третьим лицам в случае смерти застрахованного или его дожития до определенного срока.
    Страхуемый риск при страховании жизни - это продолжительность человеческой жизни. Риском является не сама смерть, а время ее наступления. Поэтому страхуемый риск имеет три аспекта:
    вероятность умереть или выжить в течение определенного периода времени;
    вероятность умереть в молодом возрасте или ранее средней продолжительности жизни;
    вероятность жить в старости, имея большую продолжительность жизни, что требует получения регулярных доходов без продолжения трудовой деятельности.
    В зависимости от наличия различных критериев определения риска выделяют и различные виды страхования жизни. Формы страхования жизни.
    Практика страхования жизни показывает невероятное разнообразие заключаемых страховыми организациями договоров страхования. Основными критериями, по которым различают договоры страхования жизни, являются: объект страхования, предмет страхования, порядок уплаты страховых премий, период действия страхового покрытия, форма страхового покрытия, вид страховых выплат, форма заключения договора.
    По виду объекта страхования жизни различают:
    договоры в отношении собственной жизни, когда застрахованный и страхователь - одно лицо;
    договоры в отношении жизни другого лица, когда застрахованный и страхователь - разные лица;
    договоры совместного страхования жизни на основе принципа первой или второй смерти.
    В зависимости от предмета страхования жизни выделяют:
    страхование на случай смерти,
    страхование на дожитие,
    смешанное страхование.
    В отношении порядка уплаты страховых премий выделяют договоры:
    с единовременной (однократной) премией;
    с периодическими премиями;
    уплачиваемыми в течение срока договора;
    уплачиваемыми в течение ограниченного периода времени, меньшего, чем срок договора;
    уплачиваемыми на протяжении всей жизни.
    По периоду действия страхового покрытия различают:
    пожизненное страхование (на всю жизнь);
    страхование жизни на определенный период времени.
    По форме страхового покрытия можно выделить:
    страхование на твердо установленную страховую сумму;
    страхование с убывающей страховой суммой;
    страхование с возрастающей страховой суммой;
    увеличение страховой суммы в соответствии с ростом индекса розничных цен;
    увеличение страховой суммы за счет участия в прибыли страховщика;
    увеличение страховой суммы за счет прямого инвестирования страховых премий в специализированные инвестиционные фонды.
    По виду страховых выплат различают:
    страхование жизни с единовременной выплатой страховой суммы;
    страхование жизни с выплатой ренты (аннуитета);
    страхование жизни с выплатой пенсии.
    По способу заключения договоры страхования жизни делят на:
    индивидуальные;
    коллективные.
    В практике страхования жизни принято выделять три базовых типа полисов, имеющих существенные различия по совокупности вышеприведенных критериев:
    срочное страхование жизни - страхование жизни на случай смерти на определенный срок времени. ............