Опыт ипотеки в развивающихся странах 1. Опыт стран Азии.
    В азиатских странах с переходной экономикой ипотечное кредитование наиболее развито в Индии, Таиланде и ряде других стран. В Индии ипотечные кредиты предоставляют: коммерческие банки, кооперативные банки, компании жилищного финансирования, кооперативные общества жилищного финансирования. Особую роль в стране играет созданный в 1988 г. Национальный жилищный банк (НЖБ). Основная цель банка - создание полноценной системы ипотечного жилищного кредитования. Основные функции банка - это развитие, регулирование и финансовая поддержка рынка ипотечного кредитования. НЖБ активно стимулирует развитие первичного рынка, в том числе создавая новые финансовые компании и рефинансируя их кредиты. Вторую важную функцию - регулирования и контроля - НЖБ выполняет путем установления и контроля соблюдения стандартов ипотечного кредитования. Коммерческие банки аккумулируют большую часть сбережений, что, однако, не сделало коммерческие банки лидерами жилищного кредитования. Причинами являются быстрая, в отличие от ипотечного кредитования, оборачиваемость капитала в торговле и промышленности в условиях отсутствия длинных пассивов у большинства банков.
    Одной из серьезных проблем развитая ипотечного кредитования в Индии в условиях большого неофициального и полуофициального сектора национальной экономики является проблема нелегальных доходов в торговле и мелком бизнесе, что серьезно затрудняет возможности кредитования представителей этой группы. Одной из форм решения данного вопроса явилось развитие самофинансирующих общественных организаций при ипотечных кредиторах, когда кредиты выдаются не физическим лицам, а объединению физических лиц, несущему солидарные обязательства, в результате чего значительно повышается возможность управления кредитным риском.
    Компании жилищного финансирования - небанковские структуры. В Индии насчитывается 354 таких компании, 29 из которых предоставляют 95% всех кредитов, выдаваемых компаниями. Эти компании имеют право рефинансировать ипотечные кредиты в Национальном жилищном банке. НЖБ осуществляет определенный надзор за этими компаниями и устанавливает правила регулирования. Так, компании не могут принимать депозиты сроком менее 12 месяцев и более 84 месяцев. Кроме того, они должны иметь приемлемый рейтинг и чистые активы в размере не менее 2,5 млн. рупий, а также соблюдать норматив привлечения депозитов к собственному капиталу.
    Помимо компаний жилищного финансирования к специализированным кредиторам относятся различные кооперативные общества, финансирование в которых основывается на принципах взаимопомощи.
    Большинство ипотечных кредиторов в стране предоставляет стандартные кредиты с фиксированной процентной ставкой на срок до 15 лет. Кредит не предоставляется гражданам старше 60 лет. Погашение кредита осуществляется ежемесячными платежами. Помимо расходов по обслуживанию кредита заемщик оплачивает налог на проценты (2% от суммы процентного дохода), расходы по обслуживанию кредита. Помимо этого банки берут сбор за подачу заявления в размере от 0,5 до 1% от суммы кредита и административный сбор в размере 1% от суммы кредита.
    В настоящее время процентная ставка значительно сократилась и составляет при сумме кредита 500 тыс. ............