Договоры страхования: типичные ошибки при заключении и исполнении
    В феврале 1996 г. вышла наша статья с таким же названием, и, судя по откликам, она оказалась полезной. За прошедший год вступил в силу новый ГК РФ, в котором целая глава посвящена страхованию. За этот год страховщики придумали много новых схем и стали совершать новые ошибки. Но главное осталось. Сомнения в том, заключен договор страхования или нет, сомнения в действительности договора, сомнения в законности страховых выплат и взносов, в правильности формирования и расходования средств страховых резервов ставят под удар страховую компанию, так как результатом таких сомнений могут быть жесткие финансовые санкции. Пределы правоспособности страховщика
    Получив лицензию на определенный вид страхования, страховщики, как правило, перестают задумываться о пределах своей правоспособности, т.е. о том, что же конкретно разрешено страховщику, а что выходит за пределы допустимого. Грубо говоря, считается, что если в лицензии указано страхование ответственности за невозврат кредитов, то договор страхования этого вида может быть заключен. Однако это не так.
    Страховщикам следует помнить, что Условия лицензирования, на основании которых выдана лицензия, разработаны задолго до вступления в силу главы 48 нового ГК РФ, которая накладывает определенные ограничения. Так, страхование ответственности за невозврат кредитов с 1 марта 1996 г. - запрещенный вид страхования, поскольку в соответствии с п. 1 ст. 932 ГК РФ страхование ответственности за нарушение договора возможно только в случаях, предусмотренных законом. Страхование же ответственности заемщика за невозврат кредита законами в настоящее время не предусмотрено, хотя в Условиях лицензирования этот вид страхования существует.
    Аналогичная ситуация с ответственностью за причинение морального вреда. В соответствии с подпунктом 2 п. 2 ст. 929 ГК РФ можно страховать ответственность только за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу, а следовательно, ответственность за причинение морального вреда страховать нельзя.
    Очень сложным стал с 1 марта 1996 г. вопрос со страхованием финансовых рисков, на которое выданы лицензии многим страховщикам. С одной стороны, в новом ГК РФ нет прямого запрета на страхование различных финансовых рисков, но, с другой стороны, для одного из них - страхования предпринимательского риска - введены специальные правила. Наша психология ориентирована, скорее, на принцип "запрещено все, что не разрешено", чем на принцип "разрешено все, что прямо не запрещено", и поэтому возникает вопрос: если для страхования других видов рисков правила не введены, то можно ли страховать их вообще? К сожалению, законодатель не учел этого психологического нюанса, что привело к некоторой неопределенности. Она, конечно, будет ликвидирована либо самим законодателем, либо судебной практикой, однако, по мнению автора, в ближайшее время следует ждать попыток со стороны налоговых органов признать такие виды страхования выходящими за пределы правоспособности страховщика. Соответственно страховщикам следует быть к этому готовым.
    Если такие попытки будут, то они должны основываться на ст. 168 ГК РФ, в которой сделки, не соответствующие закону, объявляются ничтожными, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима. ............