Банки в качестве финансовых посредников
    Финансовыми посредниками называют всю совокупность кредитно-финансовых учреждений, действующих в экономике. Суть их посредничества состоит в том, чтобы аккумулировать мелкие разрозненные денежные средства частных лиц, не склонных к инвестиционному риску или обладающими слишком мелкими сбережениями для эффективного инвестирования. Финансовые посредники, образовав такой запас, направляют их в виде кредитов в наиболее эффективные пути вкладывания капитала.
    Банки выполняют роль финансовых посредников, принимая денежные средства у вкладчиков и предоставляя их в виде ссуд заемщикам. Эта деятельность банка приносит реальную пользу и вкладчикам, и заемщикам. Вкладчики пользуются тем, что их вклады выполняют функцию средств обращения и функцию ликвидных активов, а в целом ряде случаев еще и приносят проценты. Заемщики пользуются открывшими возможностями получения кредитов на длительные периоды времени. Это происходит даже тогда, когда большинство мелких индивидуальных вкладчиков депонируют в банк лишь незначительные денежные суммы, на короткие периоды времени, причем, обычно, в качестве вкладов до востребования.
    Банки выполняют функцию по распределению (аллокации) ограниченных кредитных ресурсов между альтернативными путями их дальнейшего использования. Предпочтение отдается надежным инвестициям. Выданный кредит может привести к безвозвратным потерям банка в тех случаях, когда заемщики не в состоянии возвратить с процентами суммы, которую они заняли. Такое может произойти при непродуктивном расходовании кредитных ресурсов. Банкиры хорошо справляются со своими функциями по выдаче ссуд, если предполагают результаты возможного их использования. Банкиры осуществляют выбор заемщиков и предоставляют ссуды лишь тем, из них, кто оказывается в состоянии платить максимальную процентную ставку по выданной ссуде. А также тем, чьи будующие инвестиции сами по себе обеспечивают получение высокой процентной отдачи (строительство производственных предприятий, развитие новых технологий, приобретение новой техники и т.д.). Банки, по большей части, являются акционерными, так как находятся в относительной частной собственности. Банкиры - владельцы части акционерного капитала, они получают максимальный доход в форме дивиденда, когда банк наиболее успешно выдает ссуды. Из своей посреднической деятельности банки извлекают для себя прибыль. Следовательно, банкиры имеют стимул к проведению максимально успешной политики ссуд.
    а) выдача ссуды
    Банки извлекают прибыль, принимая денежные средства у вкладчиков и предоставляя их в виде ссуды заемщикам. Банки назначают более высокую процентную ставку по ссудам, чем ту, которую они выплачивают по вкладам. Этого превышения должно хватить на покрытие текущих расходов и обеспечение прибыли. В ряде случаев банки получают дополнительный доход в качестве оплаты своих услуг по кредитованию и по проведению других банковских операций. Банки также получают доход, когда вкладывают часть своих активов в ценные бумаги. В этом случае они ничем не отличаются от обыкновенных акционеров и получают доход от дивидендов.
    В банк вкладывают свои денежные средства много людей. ............