Правовые проблемы потребительского кредитования Введение в работу
    Бурное развитие потребительского кредитования обозначило целый ряд правовых проблем, существующих в этой сфере правового регулирования. В правоприменительной практике они пока решаются далеко не однозначно.
    Кроме того, эти проблемы обострились в связи с разработкой проекта федерального закона о потребительском кредитовании, поскольку это требует выработки и закрепления в законе единых подходов к их разрешению.
    Однако даже когда федеральный закон о потребительском кредитовании будет принят и вступит в силу, эти проблемы еще долго будут оставаться актуальными, поскольку, во-первых, вряд ли все из них удастся четко разрешить при принятии этого федерального закона, во-вторых, по кредитам, выданным до его вступления в силу, все равно должно будет применяться ранее действовавшее законодательство. 1. Понятие и виды потребительского кредитования
    Законодательного определения потребительского кредитования на сегодняшний день нет.
    В банковском обороте это понятие выделяют по двум признакам: статусу заемщика и целям кредитования. Потребительское кредитование связано с получением кредитов физическими лицами для удовлетворения своих личных потребностей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (см., например, п. 2 Рекомендаций по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов, являющихся Приложением к Письму Федеральной антимонопольной службы и Банка Республики Гондурас от 26 мая 2005 г. N ИА/7235, N 77-Т).
    В качестве видов потребительского кредитования принято выделять:
    - кредиты с обеспечением (залогом, поручительством) и без обеспечения;
    - строго целевые и без определения конкретных целей;
    - бумажные кредиты (выдаваемые на основании кредитного договора) и "карточные" (выдаваемые с использованием кредитной карты);
    - экспресс-кредиты (получаемые непосредственно в магазине при приобретении товара) и получаемые в банке. 2. Основная особенность правового регулирования
    потребительского кредитования
    Основной особенностью правового регулирования потребительского кредитования по сравнению с иными видами кредитования в настоящее время является то, что на него распространяется Закон РФ "О защите прав потребителей".
    Данный подход выработан Пленумом Верховного Суда РФ еще в 1994 г. и закреплен в абз. 3 п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 г. N 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей".
    По мнению автора, такой подход является неверным и противоречит самой сути понятия "услуга" и целям Закона РФ "О защите прав потребителей".
    Во-первых, при потребительском кредитовании потребности физических лиц удовлетворяются не непосредственно за счет предоставления им денежных средств банками (питаться, одеваться и т.д. деньгами невозможно), а в результате использования этих денежных средств. Иными словами, получение денежных средств создает лишь предпосылку для удовлетворения потребностей.
    В связи с этим к данному виду действий банков неприменимо понятие безопасности для жизни, здоровья, имущества и окружающей среды, а ведь обеспечение этого и является целью данного Закона (см. ............